একেবারে শুরু থেকে ক্রেডিট হিস্ট্রি তৈরি করা: একটি বিশ্বব্যাপী নির্দেশিকা

একটি ইতিবাচক ক্রেডিট হিস্ট্রি প্রতিষ্ঠা করা আর্থিক সচ্ছলতার দিকে একটি মৌলিক পদক্ষেপ। আপনি একজন তরুণ হোন যিনি সবে শুরু করছেন, কোনো দেশে নতুন অভিবাসী, বা এমন কেউ যার আগে কখনো ঋণ নেওয়ার প্রয়োজন হয়নি, একেবারে শুরু থেকে ক্রেডিট তৈরি করা কঠিন মনে হতে পারে। এই নির্দেশিকাটি আপনার অবস্থান নির্বিশেষে কীভাবে একটি ভালো ক্রেডিট হিস্ট্রি প্রতিষ্ঠা এবং বজায় রাখা যায় তার একটি ব্যাপক, বিশ্বব্যাপী প্রাসঙ্গিক সংক্ষিপ্ত বিবরণ প্রদান করে।

ক্রেডিট হিস্ট্রি কেন গুরুত্বপূর্ণ?

আপনার ক্রেডিট হিস্ট্রি হলো আপনার ঋণ গ্রহণ এবং পরিশোধের আচরণের একটি রেকর্ড। ঋণদাতা, বাড়ির মালিক, বীমা কোম্পানি এবং এমনকি কিছু নিয়োগকর্তাও আপনার বিশ্বস্ততা এবং আর্থিক দায়িত্ব পালনের ক্ষমতা মূল্যায়ন করতে এটি ব্যবহার করে। একটি ভালো ক্রেডিট হিস্ট্রি বিভিন্ন ধরনের সুযোগ খুলে দিতে পারে:

• স্বল্প সুদের হার: একটি শক্তিশালী ক্রেডিট স্কোর ঋণ (যেমন, মর্টগেজ, অটো লোন, ব্যক্তিগত লোন) এবং ক্রেডিট কার্ডে কম সুদের হার নিশ্চিত করে, যা সময়ের সাথে সাথে আপনার অনেক টাকা বাঁচায়।
• ক্রেডিট পাওয়ার সুবিধা: একটি ভালো ক্রেডিট হিস্ট্রি থাকলে সুবিধাজনক শর্তে ক্রেডিট কার্ড এবং লোন অনুমোদনের সম্ভাবনা বেড়ে যায়।
• অ্যাপার্টমেন্ট ভাড়া নেওয়া: অনেক বাড়ির মালিক সম্ভাব্য ভাড়াটেদের মূল্যায়ন করতে ক্রেডিট চেক করেন। একটি ইতিবাচক ক্রেডিট হিস্ট্রি একটি পছন্দসই ভাড়া সম্পত্তি সুরক্ষিত করার সম্ভাবনা বাড়াতে পারে।
• বীমার প্রিমিয়াম: কিছু অঞ্চলে, বীমা কোম্পানিগুলো প্রিমিয়াম নির্ধারণের জন্য ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করে। একটি ভালো ক্রেডিট স্কোরের ফলে বীমার খরচ কম হতে পারে।
• চাকরির সুযোগ: কিছু নিয়োগকর্তা, বিশেষ করে আর্থিক খাতে, নিয়োগ প্রক্রিয়ার অংশ হিসাবে ক্রেডিট চেক করতে পারেন।

ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট বোঝা

আপনার ক্রেডিট তৈরির যাত্রা শুরু করার আগে, মূল উপাদানগুলি বোঝা অপরিহার্য:

ক্রেডিট স্কোর

ক্রেডিট স্কোর হলো আপনার ঋণযোগ্যতার একটি সংখ্যাসূচক উপস্থাপনা, যা সাধারণত ৩০০ থেকে ৮৫০ (বা অঞ্চলভেদে অনুরূপ স্কেল) পর্যন্ত হয়ে থাকে। বিভিন্ন দেশ এবং ক্রেডিট ব্যুরো বিভিন্ন স্কোরিং মডেল ব্যবহার করে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, FICO এবং VantageScore প্রচলিত, যেখানে অন্যান্য দেশে বিভিন্ন ব্যুরো এবং নিজস্ব স্কোর ব্যবহার করা হয়। উদাহরণস্বরূপ, যুক্তরাজ্যে Experian, Equifax, এবং TransUnion প্রধান ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সি। আপনার অঞ্চলে কোন স্কোরিং মডেলটি প্রচলিত তা জানা গুরুত্বপূর্ণ, যাতে আপনি বুঝতে পারেন আপনার ক্রেডিট আচরণ কীভাবে মূল্যায়ন করা হচ্ছে।

যেসব বিষয় সাধারণত আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে তার মধ্যে রয়েছে:

• পরিশোধের ইতিহাস: এটি সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। ধারাবাহিকভাবে সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করা দায়িত্বশীল আর্থিক আচরণের পরিচায়ক।
• ঋণের পরিমাণ: আপনার উপলব্ধ ক্রেডিটের তুলনায় আপনার ঋণের পরিমাণ (ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত) একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। আপনার ক্রেডিট ব্যবহার ৩০% এর নিচে রাখার লক্ষ্য রাখুন।
• ক্রেডিট হিস্ট্রির দৈর্ঘ্য: একটি দীর্ঘ ক্রেডিট হিস্ট্রি সাধারণত উচ্চ স্কোরের দিকে নিয়ে যায়, কারণ এটি ঋণদাতাদের আপনার ঝুঁকি মূল্যায়নের জন্য আরও ডেটা সরবরাহ করে।
• ক্রেডিটের মিশ্রণ: বিভিন্ন ধরণের ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের (যেমন, ক্রেডিট কার্ড, কিস্তির লোন) মিশ্রণ থাকা আপনার স্কোরকে ইতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।
• নতুন ক্রেডিট: অল্প সময়ের মধ্যে অনেকগুলি নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খোলার ফলে আপনার স্কোর কমে যেতে পারে, কারণ এটি বর্ধিত ঝুঁকি নির্দেশ করতে পারে।

ক্রেডিট রিপোর্ট

ক্রেডিট রিপোর্ট হলো আপনার ক্রেডিট হিস্ট্রির একটি বিস্তারিত রেকর্ড, যেখানে আপনার ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট, পরিশোধের ইতিহাস এবং যেকোনো নেতিবাচক তথ্য (যেমন, বিলম্বে পরিশোধ, খেলাপি, দেউলিয়াত্ব) থাকে। আপনি সাধারণত প্রতিটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো থেকে বার্ষিকভাবে (বা নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে, যেমন ক্রেডিট প্রত্যাখ্যানের পরে, আরও ঘন ঘন) আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের একটি বিনামূল্যে কপি পাওয়ার অধিকারী। নিয়মিত আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করলে আপনি এমন কোনো ভুল বা অসঙ্গতি শনাক্ত করতে পারবেন যা আপনার স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।

গুরুত্বপূর্ণ নোট: ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সি এবং বিনামূল্যে ক্রেডিট রিপোর্টের প্রাপ্যতা বিভিন্ন দেশে উল্লেখযোগ্যভাবে ভিন্ন হয়। আপনার অঞ্চলে উপলব্ধ নির্দিষ্ট নিয়ম এবং সংস্থানগুলি নিয়ে গবেষণা করুন।

একেবারে শুরু থেকে ক্রেডিট তৈরির কৌশল

একেবারে শুরু থেকে ক্রেডিট তৈরি করার জন্য ধৈর্য এবং শৃঙ্খলা প্রয়োজন। এখানে কয়েকটি কৌশল রয়েছে যা আপনি প্রয়োগ করতে পারেন:

১. সিকিওরড ক্রেডিট কার্ড

সিকিওরড ক্রেডিট কার্ড হলো এমন এক ধরনের ক্রেডিট কার্ড যার জন্য আপনাকে একটি নিরাপত্তা আমানত (security deposit) প্রদান করতে হয়, যা সাধারণত আপনার ক্রেডিট সীমা হিসাবে কাজ করে। আপনি যদি অর্থ পরিশোধে ব্যর্থ হন তবে এই আমানত ইস্যুকারীকে সুরক্ষা দেয়। যাদের কোনো ক্রেডিট হিস্ট্রি নেই বা ক্রেডিট খারাপ, তাদের জন্য সিকিওরড ক্রেডিট কার্ড একটি দুর্দান্ত বিকল্প, কারণ এটি দায়িত্বশীল ক্রেডিট ব্যবহারের সুযোগ দেয় এবং একটি ইতিবাচক পরিশোধের ইতিহাস তৈরি করতে সাহায্য করে। নিশ্চিত করুন যে ইস্যুকারী আপনার অঞ্চলের প্রধান ক্রেডিট ব্যুরোগুলিতে রিপোর্ট করে।

উদাহরণ: বিশ্বব্যাপী অনেক ব্যাংক সিকিওরড ক্রেডিট কার্ড অফার করে। কম বার্ষিক ফি এবং অনুকূল রিপোর্টিং শর্তাবলীসহ কার্ড সন্ধান করুন।

২. ক্রেডিট বিল্ডার লোন

ক্রেডিট বিল্ডার লোন হলো একটি ছোট ঋণ যা আপনাকে ক্রেডিট তৈরিতে সহায়তা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। ঋণদাতা ঋণের পরিমাণ একটি সুরক্ষিত অ্যাকাউন্টে রাখে এবং আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য নির্দিষ্ট মাসিক কিস্তি পরিশোধ করেন। একবার আপনি ঋণ পরিশোধ করে ফেললে, আপনি তহবিলটি (যেকোনো সুদ এবং ফি বাদে) ফেরত পান। ঋণদাতা আপনার পরিশোধের কার্যকলাপ ক্রেডিট ব্যুরোগুলিতে রিপোর্ট করে, যা আপনাকে একটি ইতিবাচক ক্রেডিট হিস্ট্রি প্রতিষ্ঠা করতে সাহায্য করে।

উদাহরণ: কিছু কমিউনিটি ব্যাংক এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন ক্রেডিট বিল্ডার লোন অফার করে। আপনার এলাকায় উপলব্ধ বিকল্পগুলি নিয়ে গবেষণা করুন।

৩. একটি ক্রেডিট কার্ডে অনুমোদিত ব্যবহারকারী (Authorized User) হন

যদি আপনার কোনো বিশ্বস্ত বন্ধু বা পরিবারের সদস্যের একটি সুপ্রতিষ্ঠিত ক্রেডিট হিস্ট্রি এবং দায়িত্বশীল পরিশোধের আচরণসহ একটি ক্রেডিট কার্ড থাকে, তবে আপনি তাদের অ্যাকাউন্টে একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী হতে পারেন। একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী হিসাবে, অ্যাকাউন্টের পরিশোধের ইতিহাস আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে রিপোর্ট করা হবে, যা আপনাকে ক্রেডিট তৈরি করতে সাহায্য করবে। তবে, সচেতন থাকুন যে কার্ডধারীর পরিশোধের আচরণও আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করবে, তাই এমন কাউকে বেছে নিন যাকে আপনি বিশ্বাস করেন।

গুরুত্বপূর্ণ বিবেচনা: সব ক্রেডিট কার্ড ইস্যুকারী অনুমোদিত ব্যবহারকারীর কার্যকলাপ ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করে না। আগে থেকে ইস্যুকারীর সাথে নিশ্চিত হয়ে নিন।

৪. ইউটিলিটি বিল এবং ভাড়ার পেমেন্ট রিপোর্ট করুন

কিছু অঞ্চলে, আপনি আপনার ইউটিলিটি বিল (যেমন, বিদ্যুৎ, গ্যাস, জল) এবং ভাড়ার পেমেন্ট ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করাতে পারেন। এটি ক্রেডিট তৈরির একটি মূল্যবান উপায় হতে পারে, কারণ এই পুনরাবৃত্তিমূলক পেমেন্টগুলি দায়িত্বের সাথে আর্থিক বাধ্যবাধকতা পরিচালনা করার আপনার ক্ষমতা প্রদর্শন করে। এই রিপোর্টিং প্রক্রিয়া সহজ করে এমন পরিষেবাগুলি সন্ধান করুন।

উদাহরণ: বেশ কয়েকটি কোম্পানি ক্রেডিট ব্যুরোতে ভাড়া পরিশোধের রিপোর্ট করার ক্ষেত্রে বিশেষজ্ঞ। এই পরিষেবাগুলি এবং আপনার এলাকার ক্রেডিট ব্যুরোগুলির সাথে তাদের সামঞ্জস্যতা নিয়ে গবেষণা করুন।

৫. একটি স্টোর ক্রেডিট কার্ড বিবেচনা করুন

স্টোর ক্রেডিট কার্ড, যা রিটেল ক্রেডিট কার্ড নামেও পরিচিত, হলো এমন ক্রেডিট কার্ড যা শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট স্টোর বা স্টোর চেইনে ব্যবহার করা যায়। এগুলির অনুমোদনের প্রয়োজনীয়তা সাধারণ-উদ্দেশ্যের ক্রেডিট কার্ডের চেয়ে প্রায়শই সহজ হয়, যা সীমিত ক্রেডিট হিস্ট্রি থাকা ব্যক্তিদের জন্য একটি বিকল্প হতে পারে। তবে, স্টোর ক্রেডিট কার্ডগুলিতে সাধারণত সাধারণ-উদ্দেশ্যের কার্ডের চেয়ে বেশি সুদের হার থাকে, তাই সুদের চার্জ এড়াতে প্রতি মাসে আপনার ব্যালেন্স সম্পূর্ণ পরিশোধ করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।

সতর্কতা: যদিও একটি স্টোর কার্ড সহজ পথ বলে মনে হতে পারে, উচ্চ সুদের সম্ভাবনা একটি বড় ঝুঁকি। দায়িত্বের সাথে ব্যবহার করুন এবং প্রতি মাসে সম্পূর্ণ অর্থ পরিশোধকে অগ্রাধিকার দিন।

দায়িত্বশীল ক্রেডিট ব্যবহার: সাফল্যের চাবিকাঠি

আপনি যে ক্রেডিট-বিল্ডিং কৌশলই বেছে নিন না কেন, দায়িত্বশীল ক্রেডিট ব্যবহার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ। এখানে কিছু অপরিহার্য টিপস দেওয়া হলো:

• প্রতিবার সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করুন: আপনার ক্রেডিট স্কোর নির্ধারণে পরিশোধের ইতিহাস সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। আপনি যাতে কোনো নির্ধারিত তারিখ মিস না করেন তা নিশ্চিত করতে স্বয়ংক্রিয় পেমেন্ট সেট আপ করুন।
• আপনার ক্রেডিট ব্যবহার কম রাখুন: আপনার ক্রেডিট ব্যবহার ৩০% এর নিচে রাখার লক্ষ্য রাখুন। এর মানে হলো প্রতিটি ক্রেডিট কার্ডে আপনার উপলব্ধ ক্রেডিটের ৩০% এর বেশি ব্যবহার না করা।
• একবারে খুব বেশি ক্রেডিটের জন্য আবেদন করা থেকে বিরত থাকুন: অল্প সময়ের মধ্যে অনেকগুলি নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খোলার ফলে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমে যেতে পারে।
• নিয়মিত আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যবেক্ষণ করুন: কোনো ভুল বা অসঙ্গতির জন্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করুন এবং অবিলম্বে সেগুলির বিরুদ্ধে আপত্তি জানান।
• ক্রেডিট মেরামতের নামে প্রতারণা থেকে সতর্ক থাকুন: ক্রেডিট তৈরির কোনো দ্রুত সমাধান নেই। যে কোম্পানিগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে নেতিবাচক তথ্য মুছে ফেলার বা একটি নির্দিষ্ট ক্রেডিট স্কোর উন্নতির গ্যারান্টি দেওয়ার প্রতিশ্রুতি দেয় তাদের এড়িয়ে চলুন। এগুলি প্রায়শই প্রতারণা।

সাধারণ চ্যালেঞ্জ মোকাবিলা করা

একেবারে শুরু থেকে ক্রেডিট তৈরি করা বিভিন্ন চ্যালেঞ্জের জন্ম দিতে পারে, বিশেষ করে কোনো দেশে নতুন আসা ব্যক্তি বা সীমিত আর্থিক সংস্থান থাকা ব্যক্তিদের জন্য।

অভিবাসী এবং নতুন বাসিন্দা

অভিবাসীরা প্রায়শই একটি নতুন দেশে একেবারে শুরু থেকে ক্রেডিট তৈরির চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি হন, কারণ তাদের আগের দেশের ক্রেডিট হিস্ট্রি সাধারণত স্থানান্তরিত হয় না। উপরে বর্ণিত কৌশলগুলির উপর মনোযোগ দিন, যেমন সিকিওরড ক্রেডিট কার্ড এবং ক্রেডিট বিল্ডার লোন। এছাড়াও, নতুনদের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠা করতে সাহায্য করার জন্য বিশেষভাবে ডিজাইন করা কোনো প্রোগ্রাম আছে কিনা তা অনুসন্ধান করুন।

সীমিত আর্থিক সংস্থান

সীমিত আর্থিক সংস্থান থাকা ব্যক্তিদের জন্য ক্রেডিট কার্ড বা লোনের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা চ্যালেঞ্জিং হতে পারে। কম ক্রেডিট সীমা সহ একটি সিকিওরড ক্রেডিট কার্ড বা অল্প পরিমাণ ঋণের একটি ক্রেডিট বিল্ডার লোন দিয়ে শুরু করার কথা বিবেচনা করুন। কমিউনিটি ডেভেলপমেন্ট ফিনান্সিয়াল ইনস্টিটিউশন (CDFIs) দ্বারা প্রদত্ত বিকল্পগুলি অন্বেষণ করুন, যা প্রায়শই সুবিধাবঞ্চিত সম্প্রদায়কে আর্থিক পরিষেবা প্রদান করে।

আর্থিক সাক্ষরতার অভাব

আর্থিক সাক্ষরতার অভাব ক্রেডিট-বিল্ডিং প্রক্রিয়াকে বাধাগ্রস্ত করতে পারে। ক্রেডিট এবং আর্থিক ব্যবস্থাপনা সম্পর্কে আপনার বোঝাপড়া উন্নত করতে বিনামূল্যে অনলাইন রিসোর্স, আর্থিক সাক্ষরতা কর্মশালা এবং ক্রেডিট কাউন্সেলিং পরিষেবাগুলির সুবিধা নিন।

ক্রেডিট তৈরির উপর বিশ্বব্যাপী দৃষ্টিভঙ্গি

ক্রেডিট তৈরির জন্য নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তা এবং কৌশল দেশ থেকে দেশে ভিন্ন হয়। এখানে কিছু উদাহরণ দেওয়া হলো:

• মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র: ক্রেডিট স্কোর মূলত FICO এবং VantageScore মডেলের উপর ভিত্তি করে তৈরি হয়। সিকিওরড ক্রেডিট কার্ড, ক্রেডিট বিল্ডার লোন এবং অনুমোদিত ব্যবহারকারী হওয়া সাধারণ কৌশল।
• যুক্তরাজ্য: ক্রেডিট স্কোর Experian, Equifax, এবং TransUnion দ্বারা গণনা করা হয়। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের মতো একই কৌশল নিযুক্ত করা হয়, তবে নির্দিষ্ট পণ্য এবং পরিষেবার প্রাপ্যতা ভিন্ন হতে পারে।
• কানাডা: Equifax এবং TransUnion হলো প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো। সিকিওরড ক্রেডিট কার্ড এবং বিদ্যমান ক্রেডিট লাইনের দায়িত্বশীল ব্যবহার চাবিকাঠি।
• জার্মানি: SCHUFA হলো প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো। দায়িত্বশীল বিল পরিশোধ এবং খেলাপি এড়ানোর মাধ্যমে ক্রেডিট তৈরি হয়।
• জাপান: ক্রেডিট তথ্য ক্রেডিট ইনফরমেশন সেন্টার (CIC) এবং অন্যান্য ব্যুরো দ্বারা পরিচালিত হয়। ব্যাংকগুলির সাথে ভালো সম্পর্ক বজায় রাখা এবং সময়মতো অর্থ প্রদান করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।

মূল শিক্ষা: সর্বদা আপনার দেশ বা অঞ্চলে উপলব্ধ নির্দিষ্ট ক্রেডিট সিস্টেম এবং সংস্থানগুলি নিয়ে গবেষণা করুন।

উপসংহার

একেবারে শুরু থেকে ক্রেডিট তৈরি করা একটি যাত্রা যার জন্য ধৈর্য, শৃঙ্খলা এবং দায়িত্বশীল আর্থিক অভ্যাসের প্রতি প্রতিশ্রুতি প্রয়োজন। ক্রেডিট হিস্ট্রির গুরুত্ব বোঝা, কার্যকর ক্রেডিট-বিল্ডিং কৌশল প্রয়োগ করা এবং দায়িত্বশীল ক্রেডিট ব্যবহারের অনুশীলন করার মাধ্যমে, আপনি আপনার আর্থিক ভবিষ্যতের জন্য একটি শক্ত ভিত্তি স্থাপন করতে পারেন। আপনার অঞ্চলের নির্দিষ্ট ক্রেডিট সিস্টেম নিয়ে গবেষণা করতে এবং প্রক্রিয়াটি সফলভাবে পরিচালনা করতে সাহায্য করার জন্য সংস্থানগুলি খুঁজে বের করতে ভুলবেন না। একটি ভালো ক্রেডিট হিস্ট্রি একটি অমূল্য সম্পদ যা অসংখ্য সুযোগের দরজা খুলে দিতে পারে এবং আপনার সামগ্রিক আর্থিক সচ্ছলতা উন্নত করতে পারে। শুভকামনা!